Byggeskader – hvad dækker forsikringen?

Byggeskader – hvad dækker forsikringen?

Når skader opstår på husets murværk, kan det hurtigt blive en dyr fornøjelse. Revner, fugtskader eller sætningsproblemer kræver ofte professionel reparation, og mange husejere bliver i tvivl om, hvor meget forsikringen egentlig dækker.

Byggeskader kan opstå både kort tid efter et nybyggeri og mange år senere, og det er ikke altid let at afgøre, om ansvaret ligger hos entreprenøren, forsikringsselskabet eller dig som ejer. I denne artikel får du et overblik over, hvad forsikringen dækker, hvornår du selv står med regningen, og hvordan du bedst sikrer dig mod dyre fejl i murværket.

Hvad forstås ved byggeskader?

En byggeskade er en skade, der opstår som følge af fejl i konstruktion, udførelse eller materialer. For murværk kan det fx dreje sig om revner i facaden, fugtindtrængning, afskalninger, dårligt udførte fuger eller problemer med soklen.

Byggeskader adskiller sig fra almindelig slitage, fordi de skyldes en konkret fejl – ikke bare tidens tand. Det betyder også, at de ofte kan spores tilbage til en byggeproces eller mangelfuld vedligeholdelse.

Typiske byggeskader i murværk:

• Revner som følge af dårligt funderet fundament eller sætninger i underlaget
• Fugt, der trænger ind gennem utætte fuger eller manglende fugtspærre
• Mørtel, der smuldrer eller slipper stenene
• Frostsprængninger på grund af forkert mørteltype eller manglende dræning

Disse problemer kan udvikle sig gradvist, og jo tidligere de opdages, desto større er chancen for, at forsikringen hjælper.

Hvad dækker forsikringen typisk ved byggeskader?

De fleste husejere har en almindelig husforsikring, som dækker pludselige og uforudsete skader. Det gælder fx stormskader, vandskader fra rørbrud eller frostskader på murværket. Men hvis skaden skyldes fejl i konstruktionen eller manglende vedligeholdelse, kan det være en anden sag.

Generelt gælder følgende:

• Byggeskadeforsikringen dækker fejl og mangler ved nybyggeri i op til 10 år efter opførelsen.
• Husforsikringen dækker typisk skader, der opstår pludseligt – fx efter skybrud eller storm.
• Ejerskifteforsikringen kan i nogle tilfælde dække skjulte byggeskader, som du ikke kendte til ved overtagelsen.

Det betyder, at hvis du oplever revner eller fugt i murværket, og de skyldes fejl i opbygningen, kan byggeskadeforsikringen være relevant – men kun hvis huset er relativt nyt.

Byggeskadeforsikringen – for nye huse

Hvis du har fået opført et nyt hus, er entreprenøren forpligtet til at tegne en byggeskadeforsikring. Denne dækker i op til 10 år fra afleveringen og omfatter alvorlige fejl i konstruktionen, der kan påvirke husets funktion eller holdbarhed.

Forsikringen dækker fx:

• Revner i murværk som følge af sætningsskader eller forkert fundament
• Fugtproblemer, fordi fugtspærren er placeret forkert
• Skader, hvor materialer eller udførelse ikke lever op til gældende standarder

Til gengæld dækker den ikke kosmetiske skader eller småfejl, som ikke har betydning for bygningens funktion.

Hvis du opdager en byggeskade inden for perioden, skal du anmelde den til forsikringsselskabet, som herefter vurderer, om der skal udføres udbedring eller erstatning.

Husforsikringen og murværksskader

For ældre huse uden byggeskadeforsikring er det den almindelige husforsikring, der kan hjælpe – men kun i visse tilfælde. Husforsikringen dækker skader, som er pludselige og udefrakommende, fx:

• Storm, der får dele af muren til at styrte sammen
• Skybrud, hvor regnvand trænger ind i væggen
• Frost, som forårsager sprængninger i fuger eller murværk

Derimod dækker den normalt ikke skader, der opstår gradvist, fx hvis fugerne med tiden bliver porøse, eller hvis der trænger fugt ind gennem gamle revner. Sådanne skader betragtes som almindelig vedligeholdelse og er husejerens eget ansvar.

Hvis du er i tvivl, bør du altid anmelde skaden. Mange selskaber sender en taksator ud, som vurderer, om årsagen falder inden for dækningen.

Revner i huset – er det dækket?

Revner i murværket er en af de hyppigste årsager til henvendelser om forsikringsdækning. Men her er der ofte gråzoner.

Hvis revnerne skyldes pludselige bevægelser – fx jordskælv, storm eller en ulykke – kan de være dækket. Hvis de derimod skyldes gradvise sætninger i fundamentet eller jordbundsforhold, betragtes det som en konstruktionsfejl eller vedligeholdelsesproblem, og så er det som regel ikke dækket.

Der findes dog undtagelser: Nogle forsikringer tilbyder udvidet dækning mod sætningsskader, men det kræver en særskilt tillægsforsikring.

Fugt og vandskader i murværket

Fugt er en af de mest skadelige og samtidig mest komplekse typer byggeskader. Fugt i murværk kan skyldes alt fra utætte tagrender og dårlig dræning til forkert opbygning af fundamentet.

Husforsikringen dækker normalt vandskader fra pludselige hændelser, fx et sprængt rør eller oversvømmelse. Men hvis fugten kommer fra langsom indtrængning – som gennem en defekt fuge eller sokkel – betragtes det som mangelfuld vedligeholdelse og er derfor ikke dækket.

Byggeskadeforsikringen kan dække fugtskader, hvis årsagen er en konstruktionsfejl. Fx hvis der mangler fugtspærre eller er brugt forkert mørteltype.

Det vigtigste er at reagere hurtigt, for forsikringsselskaber afviser ofte sager, hvor skaden har stået ubehandlet for længe.

Sådan sikrer du dig bedst mod byggeskader

Selvom forsikringen kan hjælpe, er den bedste løsning altid at forebygge. Regelmæssig vedligeholdelse af murværk og facade mindsker risikoen for revner og fugtproblemer – og det kan være afgørende, hvis du en dag skal anmelde en skade.

Gode vaner kan være:

• Tjek fugerne hvert år og udbedr små revner hurtigt
• Sørg for, at tagrender og nedløb fungerer og leder vand væk fra muren
• Hold soklen fri for jord og vegetation
• Undgå maling eller puds, der lukker murværket inde og forhindrer det i at ånde

Ved at dokumentere dit vedligehold løbende – fx med billeder og kvitteringer – står du stærkere, hvis du senere får brug for at bevise, at du har passet huset ordentligt.

Hvad gør du, hvis du opdager en skade?

1. Tag billeder med det samme – dokumentér omfanget, inden du gør noget.
2. Kontakt dit forsikringsselskab – beskriv, hvad der er sket, og hvornår du opdagede skaden.
3. Vent med reparation – forsikringsselskabet skal ofte besigtige skaden først.
4. Gem kvitteringer og rapporter – især hvis du har fået en fagmand til at vurdere problemet.

Hvis skaden skyldes fejl i byggeriet, og huset er under 10 år gammelt, bør du i stedet kontakte byggeskadeforsikringen.